“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。“，国务院总理李克强在今年11月7日全国小微企业金融服务电视电话会议上曾指示。
近日，《华夏时报》记者在调研的过程中了解到，小微金融业务已经成为不少银行战略布局的重要方向。
“我们分行的小微业务发展分为商贷通、小微金融1.0和2.0、以及转型提升阶段四个阶段。“民生银行南京分行行长林静然介绍到，同时，“我们行还提出了‘小微重回主战场’。”
林静然进一步解释到，“重回”不是说之前该行放弃小微这方面的业务，而是在原有的基础之上，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转型提升。“小微业务一直是民生银行的第一品牌、第一战略，从来没有放弃”。
数据显示，截止2017年9月30日，民生银行南京分行小微贷款余额为220.97亿元，比年初增长32.62亿元，较年初增长了17.32%。
小微重回主战场
近年来，小微金融业务越来越受到商业银行的重视。
近日，《华夏时报》记者在调研的过程中了解到，民生银行南京分行做出“小微重回主战场”的工作安排，且实施了小微金融转型提升。
民生银行南京建宁路支行方面介绍到，按照“小微重回主战场”的要求，首先，该支行将原有的消贷团队转化为小微团队，并对支行的理财，运营等团队进行小微业务培训；其次，用远程面签等科技手段提升小微客户的体验；第三，重新进行市场调研，寻找目标客户。此外，还为5个小微团队配备了辅助外包人员。
林静然更是坦言，“虽然随着宏观经济的变化以及新兴竞争主体的冲击，小微业务也面临一定的资产质量压力，但是我们决不放弃。”
其实，自“小微金融”自2008年正式提出以来，至今已经走过九年的发展历程；而不少商业银行不断加速布局“小微金融”，有效缓解了小微企业的融资难的困境。
“我们是一家技术型创业公司，起步时的规模很小。公司研发和市场拓展需要大量的资金投入，而筹集资金的渠道主要有三个：股东投入、银行贷款、直接融资，但股东的投入相对有限，加上产品尚未完全投入市场，直接融资也比较困难，因此只得更多依靠银行的支持。“江苏三步科技股份有限公司董事长纪永锋在接受《华夏时报》记者采访表示， 而民生银行给其设计具有针对性的产品，助力其公司一步一步成长起来，目前在民生银行有贷款700万元，占到公司银行贷款的60%。
南京众彩农副产品批发市场有限公司董事会秘书戴兴猛也指出，大型批发市场是一个高投入、低回报、周期长的行业。商户们普遍存在周转资金的问题，随着季节变化，需要大量进货、囤货，销售之后资金回笼又有一定的周期，因此他们对于资金的需求很急、需求量较大、资金使用频率高。“民生银行业务人员深入市场，真正了解商户们的需求，并且设计了个性化的产品，让商户们享受到了高效、快捷的现代化金融服务。”
南京苏宇食品有限公司总经理苏健亦坦言，在经营过程中，面临的最大困难一方面要囤积货物，生产商要现款支付，但另一方面销售回款周期至少40多天，因此经常面临周转资金的难题。早在2013年11月，公司要为春节备一大批货，急需资金支付货款，但接触了好几家银行，他们的贷款手续很繁琐，等了好一阵也没有批下来，于是就接触民生银行，很快就发放了一笔资金。
实际上，除了融资难之外，融资贵的问题亦掣肘小微企业的发展。
“我们行给予的是适度的利率水平，相对一些银行来说比较低。” 民生银行南京分行方面告诉记者， 比如对于符合条件的小微企业, 考虑到企业的实际负担，进行快捷的“免还续贷”、“额度续期”，从而帮助企业实现“转期续贷”，不需要企业自筹资金还贷款，真正解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。
江苏来发果业有限公司总经理陶来胜坦言，“之前也接触过民间借贷，但利率比较高。“而通过接触民生银行之后，发现其利率较低，且手续很简便，效率很高。同时，在授信额度内，可以随借随还，即“一次审批，循环使用”，帮其节省了大量的时间成本、财务成本。
苏健也表示，在当地银行中，民生银行的贷款利率算是比较低的。
全方位的小微金融服务
值得注意的是，对于银行来说，服务小微企业，其承担的风险更大，成本更高，银行必定会面临一定的经营压力。
相关数据显示，银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的五倍左右。
那么，银行该如何兼顾成本与盈利的问题？
《华夏时报》记者在调研的过程中注意到，民生银行南京分行通过批量获客、成片开发、精准营销，来降低小微企业服务成本。
据悉，南京众彩农副产品批发市场商户约4000户，而与民生银行合作的达1000多户。同时，合作的商户还把民生银行推荐给上下游的客户。
“我把好多上游供货商、下游零售终端介绍给了民生银行。“苏健表示。
南京中牧食品有限公司总经理郑志强也指出，除了自己之外，他还将公司80%的二级经销商推荐跟民生银行合作。
业内人士亦分析指出，聚焦供应链核心企业与上下游企业之间的交易场景, 从单一获客模式转向适应生态链、产业链的批量获客方式，从而实现规模效应和乘数效应，这既有效消除了融资信息不对称等问题，使小微企业的融资效率更快，也一定程度上降低了银行向小微企业贷款的综合成本。
与此同时，除了满足小微企业贷款需求，民生银行南京分行还打造包括支付结算、融资、财富管理等一揽子综合金融服务，在增加客户的粘性同时也给银行带来其他业务的收入。
陶来胜在接受记者采访时坦言，他从2014年开始同民生银行合作，目前贷款金额为300万元，除了贷款之外，还有结算、代发工资等业务。
林静然亦介绍到，除了扶持了 “真小微”客户成长之外，这之后，银行还提供结算、理财等综合性金融服务。“要围绕客群细分，充分运用大数据、移动互联等新兴技术，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变。”
数据显示，截止2017年9月末，南京分行累计为小微企业提供融资支持1800多亿元，为28多万户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。
此外，近年来，虽然宏观经济不断下行，小微企业贷款质量严重下滑，不良贷款显著增加，区域性风险频频出现。
对此，民生银行南京江宁支行行长杨俊则坦言，目前江宁支行的小微贷款没有一笔不良，没有一笔逾期。
民生银行南京建宁路支行方面更是表示，截止9月末 ，支行不良贷款为0，不良率为0%，逾期贷款912万元。“支行定期组织客户经理进行授信政策，行业风险等交流，使风险意识渗透到每个员工的DNA中，极大降低了盲目发展业务的风险隐患。”
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