江浙地区一直是小微企业的聚集地，小微金融服务活跃。不过，随着2013年宏观经济下行，融资“担保圈”风险爆发，银行业不良资产承压，小微金融服务式微。如今，随着市场逐渐出清，形势有所转变。
近日，民生银行南京分行行长林静然对记者表示，该行在化解不良贷款的同时，探索新形势下的小微金融服务，“我们目前基本走出来了”。
林静然表示，判断的主要依据是银行贷款逾期率掉头向下，逾期率和不良率的“剪刀差”明显缩小，“我们对不良贷款有预判，前些年逾期率较高，现在下降得很明显。”
从外部环境来讲，林静然提到，银行在逾期贷款催收中，明显体会到客户的还款意愿和能力在提高。此外，该行一位小微金融从业人士告诉财新记者，小微企业的信贷需求开始增加，“前些年比较困难的时候，有的贷款放不出去，有些（符合要求的）企业都不贷了。如今信贷需求增加，说明行业在复苏。”
信贷数据，可见一斑。以该分行下辖的其中一家小微金融专业支行为例，2013年末该行小微贷款余额15.6亿元；2014年至2016年进入转型调整期，截至去年末小微贷款余额16.3亿元；2017年增加明显，截至9月末，小微贷款余额达到23.89亿元，较去年末增长46%。
从整个南京分行分行看，截至9月末，小微贷款余额221亿元，较年初新增32.62亿元，增长17.3%。
资产质量方面，截至9月末，南京分行不良贷款率0.62%，较年初下降0.15个百分点，其中小微金融不良率是1.06%。对此，林静然解释，不良率较低的原因除了加强管控和清收外，还有民生银行加快了对不良贷款的核销和转让速度。
除了加速核销，林静然表示，总行对小微金融给予了较大政策倾斜，主要是信贷额度和资金成本方面。“今年信贷额度较紧张，但小微贷款额度充足。如果公司贷款投放超限，要被罚FTP（内部资金转移价格），但小微贷款是可以敞开放的。”
民生银行行长郑万春近日在行内会议上表示，该行正在推进以小微金融为主的普惠金融事业部建设，整体方案确定，将于近期投入运营；将实现小微业务收入、资产减值等独立核算，合理分摊成本，并在风险容忍度、快速核销机制方面予以差异化安排。
据财新记者了解，民生银行强化小微金融定位，还与自身结构调整和资产定价有关。相比公司信贷，小微贷款的定价较高。该行半年报发布会公布的数据显示，小微贷款的平均利率是7.42%，其中，抵押类、保证类和信用类贷款平均利率分别是6.63%、8.79% 和11.58%。林静然亦表示：“只要控制住不良，小微金融是好业务，特别是在大公司金融脱媒明显、信贷利率被压降的情况下。”
此外，中信建投近日发布研报称，普惠金融定向降准政策优惠下，今年四季度开始，民生银行回归小微信贷。“9·30普惠金融定向降准，民生银行将享受50个基点（BP）的定向降准，释放近170亿元流动性。随着小微贷款再次成为业务优势，普惠金融贷款占比回升，该行可能会继续争取获得100个BP的定向降准。”
“回头看”和“向前看”
民生银行自2009年提出小微金融战略，小微业务有一定积累。在近八年的发展过程中，既有创新又有波折。
提到经验，林静然表示，小微企业之间差别很大，不可以套用单一的产品和模式。“像之前推的‘联保互保’贷款，初衷很好，在经济上行期是非常好的产品，但是如果遇到经济下行，则比较容易集聚风险。”
因此，他指出，如今民生银行做小微金融更强调综合金融服务，不仅是出于收益考虑，更是出于风险管控目的。据他介绍，该行目前抵押贷款主要围绕商圈和供应链上下游，通过与产业链核心企业合作，获取资金流、物流等信息，降低产业链上中小企业融资的抵押要求；担保贷款也在做，只是不使用“互保”模式了。
对此，财新记者注意到，截至9月末，前述小微专业支行小微贷款余额23.89亿元，较年初新增7.58亿元。其中，小微抵押类贷款余额21.75亿元，较年初增加9.13亿元；小微抵押类贷款占比达91%，且增长率高于整体。
对于新形势下如何发展小微金融业务，林静然表示，首先是加强队伍建设。他提到，该行对全行小微客户经理展开培训，所有人员经考核认定再上岗。同时，建立小微从业人员的准入和退出机制。
今年该行加大了对二级分行小微业务的考核力度，将二级分行千分制考核中“小微贷款”标准分从40分提升至100分，对小微专业支行使用“双表”考核，即“经营业绩考核表”和“日常综合管理评价表”并行，加强内控合规。
据财新记者了解，前些年有些银行的信贷员盲目追求业绩和规模，甚至是“干一票就走”，留下许多不良贷款问题。
其次是产品创新。据林静然介绍，该行依靠金融科技，推出了不同特色的贷款产品。例如“闪电贷”，从提交材料到审批通过，最快2小时完成；“耐力贷”最长贷款期限是20年。
再次是同当地地税局、工商局、财政局展开合作，用来批量获客和信息交叉验证。据南京地税局一位负责人介绍，小微企业尽调难主要是信息不对称、财务造假或虚报。相比银行，税务部门的信息更客观，水分较少。“一般企业不会向税务部门虚报经营数据，因为这涉及到纳税税基问题。银行通过和税务部门数据直联，对信息进行对比和验证，流程上也更加便捷。”
数据显示，截至三季度末，民生银行南京分行存款规模（含事业部）2630亿元，较年初增长260亿元；贷款规模（含事业部）1874亿元，较年初增加282亿元。
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