2009年开始试营业的南京众彩农副产品批发市场（以下简称“众彩市场”），被称为“长三角地区的菜篮子”，市场批发商户近4000户，目前年交易额达460亿元，居全国前三。
8年来，这里见证了来自天南海北的生意人的一步步成长，也成为我国小微企业发展的一个缩影。
记者一行近日至此实地探访，发现资金周转是商户们普遍面临的问题。而破解资金难题，离不开金融机构的支持。
同样在2009年，江苏地区率先迎来了一批专为小微企业服务的金融机构，民生银行南京分行作为其中之一，自2010年起，该行的个人经营性贷款就一直蝉联江苏地区股份制银行榜首。
在8年的实践探索中，民生银行南京分行积累了哪些服务小微的经验？特别是近年来随着经济进入新常态，在开展小微业务难度普遍大增的情况下，该行又如何实现逆势而上？
众彩商户与民生银行之缘
15岁就来到南京发展的安徽人陶来胜，从当年挑着担子走街串巷卖水果，逐步转向做水果批发销售，到如今已是江苏来发果业有限公司总经理。他在众彩市场经营的公司主要做高档水果批发，水果进入大型超市，已有员工20多人，一年销售额约6000万元。
内蒙古赤峰市人郑志强2006年从大连民族学院法学专业毕业后，响应国家自主创业的号召，来到南京发展。2007年以来，他一直从事牛羊肉批发生意，2009年又来到众彩市场，如今其经营的南京中牧食品有限公司年销售额达到了1亿元。
资金周转是商户遇到的普遍难题。“水果批发生意的季节性强，资金周转的周期至少45天，需要大量的流动资金。”陶来胜说。
郑志强也表示，这些年来牛羊肉市场行情非常好，公司销售量大幅增长，但资金缺口也很大：“牛羊肉销售季节性很强，一般7月至12月为内蒙古牛羊集中屠宰季，公司要从牧民手中大量收购优质的牛羊肉，需要大量资金。”
2011年，民生银行开始进入众彩市场，主要为商户提供结算以及贷款等业务，2012年在30%的商户中布设了结算机具，当年结算户达1000户；2014年在市场设立了东山小微专业支行。
陶来胜从2014年开始同民生银行合作，目前贷款金额为300万元，另外还有结算、代发工资等业务。“在民生银行办贷款，手续很简便，效率很高。”陶来胜说，民生银行给他核准的授信额度是400万元，在这个额度内，他可以随借随还，也就是“一次审批，循环使用”。
“现在用手机就可以办理，贷来的钱用了多少天，就支付多少天的利息，节省了大量的时间成本、财务成本。”陶来胜说。
回忆起与民生银行的合作，郑志强更是印象深刻：“5年前，民生银行客户经理葛虎在众彩市场里向商户们推荐结算产品，顺便问了我一句‘有没有资金需求’，没想到这一问就为我发放了50万元的贷款支持。”
“如果5年前没有跟民生银行打交道的话，我的生意绝对做不到现在这个样。”郑志强说，现在企业做大了，很多金融机构都找上门来，但他一直首选民生银行，在该行的授信额度已达到500万元。如今，他不仅将公司所有现金、非现金业务全部放在民生银行，还将公司80%的二级经销商推荐跟民生银行合作。
闭环式风险管理保驾护航
民生银行提供的数据显示，到2016年底，该行在众彩市场的小微商户贷款达6亿元，户均贷款30万元至60万元。值得关注的是，到目前为止，这些贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。
随着近年来宏观经济的变化以及新兴竞争主体的冲击，小微企业贷款质量严重下滑，区域性风险频频出现，小微业务一度让有些机构望而却步。在这种情况下，民生银行南京分行是如何实现逆势而上？
民生银行南京分行行长林静然接受记者采访时表示：“根据外部经济环境的变化，民生银行南京分行坚守小微金融战略，持续强化内部管理和流程梳理，改革商业模式，变革作业方式，创新核心产品，打造核心竞争力。”
为有效促进小微业务持续健康发展，民生银行南京分行强化部门职能整合，完善组织架构，建立了闭环式的风险管理体系：如小微金融部负责小微业务营销管理和推动；零售业务风险管理部负责客户、项目准入，制定并实施区域性风险政策，贷后管理等职能；零售资产监控部定位为零售资产保全部门，负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能；运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。
“各个部门分工明确，相互协作，形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。同时，为进一步让分行小微评审人员接触市场一线，通过派驻制等方式将小微评审职能逐步嵌入到二级分行，进一步提升审批效率，提高风险管理能力。”林静然表示。
数据显示，截至目前，民生银行南京分行不良贷款率仅0.62%，较年初下降了0.15个百分点，低于地区股份制银行1.07%的平均水平。
“专业化+创新”做强小微金融
民生银行行长郑万春多次强调，“小微金融作为民生银行的战略业务之一，全行上下必须统一思想，在打造民生银行差异化竞争优势的高度上定位小微业务。”
总结民生银行南京分行8年小微金融业务经验，林静然认为，“做好小微金融，最关键的就是专业化能力。”
据介绍，该行通过持续多年的打造，建立了专业化的架构体系。目前，该行拥有小微信贷人员500余人，其中小微专业市场人员181人，平均从事小微业务年限5.77年。2013年，该行在南京地区建立了5家小微专业支行，2015年对5家小微专业支行的业务进行进一步梳理，重新明确了专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年，又在各二级机构设立小微中心，通过对小微经营机构的整合，初步实现了小微业务的专业化经营。截至10月末，专业小微机构的小微贷款余额占民生银行南京分行的80%以上，新增占分行的90%以上。
此外，该行还建立了完善的小微业务考核机制。2017年，该行将二级分行千分制考核中“小微贷款”标准分从40分提升至100分。
“创新是开展小微金融最强的竞争力。”林静然说。
在服务方式上，该行着力打造了小微企业专属的网上银行、手机银行，在营业网点设立服务专区等，拉近与小微客户的距离；在产品上，该行创新推出了诸多新型产品满足不同客户的需求，如推出的“闪电贷”，可以做到从提交材料到审批通过，最快两小时完成；推出的“耐力贷”，最长贷款期限可以到20年；在平台搭建上，先后与江苏省地税局、工商局签订战略协议，强化政银合作，不仅可以为广大小微企业提供便利的现代融资服务，还提供纳税申报、工商注册、金融结算等服务。
数据显示，截至今年9月末，民生银行南京分行小微贷款余额达到了220.97亿元，较年初新增了32.62亿元；小微贷款余额和新增量都位居当地股份制银行第一；累计为小微企业提供融资支持1800多亿元，为28万多户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。
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