民生银行举办一季度投资者交流会，董事长洪崎、行长郑万春以及其他行领导出席
民生银行董事长洪崎回答投资者关心的问题
民生银行行长郑万春回答投资者关心的问题
日前，民生银行相继在上海和北京举行了投资者交流会和网上路演活动，董事长洪崎、行长郑万春以及其他行领导出席，就各界关心的问题与机构投资者和中小投资者进行了深入交流。
今年2月下旬，民生银行顺利完成换届工作，洪崎续任董事长，郑万春被聘任为行长，该行由此开启了稳健发展、改革创新的新时代。新一届董事会和经营班子上任后，民生银行秉持怎样的发展思路？如何保持健康平稳的增长势头？如何支持供给侧改革、更好地服务实体经济？就这一系列问题，民生银行予以了深入解答。
作为首家以非国有企业为主要股东的股份制商业银行，民生银行成立21年以来，始终坚持鲜明的经营特色、完善的公司治理结构、市场化的体制机制、领先同业的创新能力，以及务实进取的企业文化等竞争优势，经营管理持续健康发展。随着中国经济发展进入新常态，民生银行加快全面改革转型步伐，大力创新金融服务模式，助力供给侧结构性改革，在不断提高服务实体经济质效的同时，努力走出一条差异化、特色化、国际化之路。
促进业务板块协调发展
2016年，民生银行把握有利市场机遇，积极推进轻资本转型，资产负债规模取得历史性增长，为稳定和提升收入奠定了坚实基础。截至2016年末，民生银行集团口径总资产达到5.90万亿，比上年末增加1.38万亿，增长30.4%。
在资产规模增长的同时，民生银行资产结构明显优化。该行大力推动“三优一特”（优质大型国企、优质大型民企、优质上市公司以及特色中小企业客户）贷款、住房按揭和优质消费贷款，提前压降收益率走低的买入返售票据，加大具有免税效应的国债和地方债投资，有效降低了资本消耗，稳定了资产质量和收入水平，整体流动性状况更加稳健。截至2016年末，民生银行买入返售票据比上年末下降4767亿元，国债及地方债投资比上年末增加4497亿元。
2017年以来，市场形势发生较大变化，民生银行在资产负债安排方面顺势调整，做好安全性、流动性和盈利性的平衡，同时更加着力于资产负债结构的优化和调整，着力提升整体运行效率及收益水平。
在对公和零售资产配置方面，民生银行在保持整体均衡运行的前提下，坚持特色化经营，重点支持符合国家经济及产业政策的业务发展，加大“三优一特”业务的综合开发，并适度加大零售及小微资产业务的配置力度，加强客户基础建设，支持实体经济发展，进一步提升竞争力。
民生银行表示，该行秉持“做强公司业务，做大零售业务，做优金融市场业务”的发展思路，力争到2017年末公司、零售、金融市场三大业务板块收入均持续增长，结构进一步优化，其中零售板块收入贡献较2016年有所提高。
公司业务方面，民生银行持续优化行业投向结构、客户结构，积极拓展优质客户，包括“三优一特”客户，提高AA-以上客户占比。2017年末，AA-以上客户余额占比继续稳步提高。大力发展投行业务，以专业化投行业务作为公司业务转型的发动机，力争年末投行发债3200亿元。围绕优质民企客户，打造特色民企服务模式。依托供应链金融和互联网金融推进交易银行业务转型，着力发展结算与现金管理业务，打造境内境外、线上线下、结算融资一体化产品体系。2017年末，力争国际交易结算量达1200亿美元左右，结算与现金管理日均存款6000亿元左右。
零售业务方面，民生银行强化风险控制，坚持业务特色。一方面，稳健发展小微金融业务，力争2017年末贷款余额比年初增加300亿元左右；另一方面，加快发展私人银行、财富管理、消费金融等业务，力争年末消费信贷4600亿元左右，私银达标客户1.8万户左右，私银管理资产3700亿元左右。
金融市场业务方面，民生银行着力发展大资管业务，推动资产管理业务投行化转型，力争2017年末资产管理规模达到1.5万亿元。大力发展金融市场代客业务，持续提升交易能力，增加自营收入。另外，积极发展金融同业业务，增加同业收入，打造大同业经营模式。
在三大传统板块基础上，民生银行还积极发展互联网金融板块和综合化经营板块，通过运用新技术，研发新产品，推行新模式，更好地服务客户。民生银行力争形成协调发展的合力，打造新的经营增长点，更好地回馈投资者。
夯实可持续发展的资本基础
5月2日，民生银行第七届董事会召开第一次临时会议，审议通过了关于发行500亿元可转债的决议。民生银行表示，本次公开发行的可转债在转股后，将进一步充实资本，提升资本充足率，增强抵御风险的能力，夯实各项业务可持续发展的资本基础，有利于增强核心竞争力并实现战略目标。
近年来，民生银行依靠自身积累、资产负债管理和外部融资等多种渠道提高资本充足水平，为业务经营发展提供了有力的资本支持。截至2016年末，民生银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.95%、9.22%和11.73%，均符合监管要求。
随着各项业务的持续发展和资产规模的不断提升，未来民生银行的资本充足水平或有所下降。因此，除自身收益留存积累外，民生银行仍需考虑通过发行可转债等多种渠道实现资本的补充，保障发展战略的顺利实施，进一步提升竞争力水平，保持稳定的盈利水平。
民生银行表示，本次公开发行的可转债，具有能为广大投资者带来丰厚回报的投资价值：一是可转债具备“攻守兼备”的特征，既可在股市下跌时为投资者提供稳定回报，又可在股市表现较好时让投资者分享股票上涨的收益；二是可转债是A股市场受投资者追捧的“稀缺”品种。可转债供给偏少，类似民生银行可转债的优质转债供不应求。此前，某公司发行的400亿元A股转债，中签率也低于2%。
根据有关规定，民生银行本次A股可转债发行方案获公司董事会审议通过后，将提交该行2016年年度股东大会、2017年第二次A股类别股东大会及2017年第二次H股类别股东大会进行审议。民生银行计划于6月中旬召开股东大会审议批准A股可转债发行方案，并于6月中下旬报银监会审批，获得银监会批复后报送证监会审批。在获得证监会批文后，民生银行将根据市场窗口择机完成发行。
民生银行表示，未来该行将结合资本需求、市场融资窗口等多方面因素，继续坚持以内生性资本补充为主，外源性资本补充为辅的资本补充方式，积极拓宽资本补充渠道，不断优化资本结构，逐步提升资本实力和资本充足率水平。
内生性资本补充方面，民生银行将努力增加价值创造，提高资本收益水平，增强资本自我积累能力。通过合理的利润留存，进一步完善资本结构、提高资本质量、增强资本实力。民生银行表示，该行仍将以利润留存等内源性资本补充方式为主补充资本，提高资本补充来源的长期可持续性。
外源性资本补充方面，一是继续推进200亿元境内优先股发行监管审批进度，该项目已获银监会审批通过，目前正处于证监会审批阶段，待获批后，民生银行将依据市场情况选择合适窗口完成发行；二是在监管许可的范围内，通过发行二级资本债券等方式补充二级资本，以形成多元化的资本补充机制；三是根据监管规定和市场情况，推进可转债项目进程，以股权融资方式补充核心一级资本；四是密切关注市场动态，结合自身需要，适时采用其他资本补充方式，提高资本充足率水平。
构筑全面风险管控体系
为了应对复杂的外部经济环境，民生银行按照银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》的要求，借鉴COSO框架和新资本协议的领先实践，持续推进涵盖全部业务、全风险种类、全流程、全机构、全员的全面风险管理体系建设。
一是优化风险管理组织架构体系。在董事会和经营层风险管理委员会的领导下，民生银行建立了较为完善的风险管理三道防线。在第二道防线，进一步明确了公司、零售、金融市场三个专业风险管理部门，按照客户、产品、风险种类分工，对负责的业务范围进行跨条线、全流程的风险管控；进一步明确了风险管理与质量监控部的全面风险统筹职能，强化其对并表、互联网金融、交叉风险、创新、科技等新型风险的管控；持续加强了法律合规部对内控合规、法律和操作风险的日常管理。
二是进一步强化独立的风险管理机制。在总行层面，风险管理为独立板块，风险管理部门均由首席风险官统一管理；在分行层面，一级分行分管风险行领导不得兼管业务，通过总行准入资格认证方可授权；对于二级分行，由一级分行派驻风险总监进行管理。
三是坚持稳健的风险偏好，多措并举，持续加强各类风险管理。民生银行确立了全行稳健的风险偏好，并通过资产组合和政策进行传导。在信用风险管理方面，提升“三优一特”、AA-以上公司客户和优质个人客户的业务结构占比，强化统一授信管理，防范多头授信和过度授信，密切关注房地产调控、区域债务危机等变化，持续跟踪监测，提前预判，确保不出现重大信用风险，同时加大不良贷款的清收与问责力度。在市场风险管理方面，提高银行账户利率风险管理的精细度，合理控制外汇敞口，进一步优化交易账户市场风险的管理。在操作风险管理方面，持续提升人员、流程、业务连续性、外包、科技等操作风险管理能力。在流动性风险管理方面，强化压力测试，完善风险预警和应急处置机制，合理安排资产负债总量和期限结构，推动资金来源多元化，降低对同业负债的依赖，严控期限错配，适度补充中长期稳定负债和优质流动性资产，确保不发生大的流动性和市场风险事件。在合规风险管理方面，扎实完成监管部门“两加强、两遏制”回头看专项检查整改与问责，加强“三套利”、“三违反”、“四不当”、银行业市场乱象整治等专项治理的自查与整改工作，全面落实监管要求，并以此为契机促进管理能力提升。同时，持续加强声誉风险、国别风险、反洗钱等各类风险的管控。
近几年来，根据国家法治建设战略的实施部署，结合金融风险形势的变化和自身经营管理转型的态势，民生银行加大了法治合规内控的推进落实，主要实施了两方面的重大改进措施：
一方面，加强了法治合规内控管理的顶层设计与政策导向。该行出台了实施法治民生建设三年纲要；全面推进合规内控管理体系建设，落实经营机构、业务条线管理部门、风险条线管理部门和审计纪检“四位一体”的法治合规管理责任；建立了由风险统筹部门与条线风险管理部门各司其职的组织架构，进一步完善了全面风险管理体系。
另一方面，全力推进法治合规内控的基础建设。民生银行进一步强化了法治合规内控的基础手段：持续进行制度更新和流程优化；优化授权管理，加强执行监测与动态调整；完善了全行三道防线相结合的检查模式，并着力加强问题根源和内控缺陷的分析整改；完善了风险管理考核评价机制，风险指标权重从2014年的17%提高到现在的33%。得益于这一系列主动防控措施，民生银行守住了不发生重大风险事件的底线，实现了平稳健康发展。
抢抓供给侧改革中的机遇
2017年，是供给侧结构性改革的深化之年。民生银行表示，该行将积极发挥自身竞争优势，从业务创新、风险防控、改革发展等方面与供给侧改革紧密结合，努力抢抓供给侧改革中的巨大发展机遇。
一是坚持业务创新与服务实体经济相结合。一方面，围绕“三去一降一补”五大任务，民生银行坚持有保有压、有扶有控，适当压降产能过剩行业的贷款比重，通过多种投行类金融工具，支持企业兼并重组；大力支持战略性新兴产业，推进投贷联动支持科技型企业发展，为产业升级和供给质量提升提供优质金融服务；另一方面，该行业务重点布局“一带一路”、京津冀、长江经济带等区域，发展普惠金融，积极探索适合不同群体、不同市场的产品和服务方式。同时，在金融创新中，民生银行还严格执行监管要求，防止企业“脱实向虚”、“以钱炒钱”和不合理的加杠杆行为。
二是坚持风险防控与供给侧结构性改革相结合。针对“三去”过程中信用风险集中暴露的问题，民生银行一方面加大信贷结构调整力度，确保新增授信质量安全；另一方面，切实用好核销、重组、转让等传统手段，积极探索运用债转股、不良资产证券化等新方式，多措并举处置不良资产。针对流动性风险问题，该行严格执行宏观审慎管理要求，落实全面风险管理制度，加强资产负债管理，切实防范流动性风险。同时，民生银行严格落实全面从严的监管要求，做实做严全面风险管理，持续深化法治民生建设，将风险防控放在突出、重要位置。
三是坚持自身改革发展与供给侧结构性改革相结合。针对我国制度完善、经济转型、技术升级催生出的城乡、区域、行业、企业的差异化金融需求，民生银行加快向差异化战略、特色化金融供给转变，满足不同客户群体的金融需求。同时，在利率市场化和技术进步背景下，民生银行对盈利模式、内部管理、服务方式、风险管理、成本管控等进行重大调整，以“凤凰计划”为抓手，切实提升全行内部的人力、资负、风险、科技、运营、成本控制、精细化管理等基础管理能力，增强服务实体经济能力。
提升服务实体经济质效
服务实体经济乃金融之本。作为中国银行业改革试验田，民生银行成立21年来，始终以服务实体经济发展为己任，充分发挥信贷政策、融资服务、金融创新等优势，在鼎力服务实体经济发展的同时，也实现了自身健康快速发展。
近两年来，民生银行认真落实供给侧结构性改革以及国家一系列宏观调控政策，扎实践行“创新、协调、绿色、共享、开放”五大发展理念，立足服务实体经济，创新金融服务方式方法，不断增强服务实体经济的能力和质效。
一是紧紧围绕“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略，创新推出一系列服务举措。比如，成立相关组织推动业务发展；加大对“一带一路”区域相关基础设施建设、供应链金融、国际金融业务的开发支持力度；增加特殊产业群的信贷资源供应；着力推广政府与社会资本合作（PPP）业务模式，支持国家重点战略领域和重大工程项目建设；实行专项信贷额度及价格补贴；以及对符合国家相关政策和行内政策准入要求的客户加大支持力度等。
二是支持战略性新兴产业发展。明确战略性新兴产业的战略定位，重点支持高端装备、节能环保、新能源、新材料、新一代信息技术、医疗健康、新能源汽车等战略性新兴产业；创新拓展支持战略性新兴产业的方式与渠道，以产业基金等新模式支持战略性新兴产业发展；创新性制度安排及差异化资源配置政策，引导资源向战略性新兴产业倾斜。截至2016年末，民生银行战略性新兴产业资产总规模1170亿元，授信总额4353亿元，贷款余额463亿元，授信总额及贷款余额较2015年末分别增长53%、11%。同时，全行持续开展专项研究，总结经典案例，提升全员认知，更好地服务战略性新兴产业。
三是支持小微企业发展。2009年下半年，民生银行提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，其中“做小微企业的银行”成为全行发展战略的核心与支撑。在这一战略引领下，民生银行在产品、体制机制和服务上持续优化，有效支持小微金融发展，自2014年开办续授信业务以来，累计为8万余名小微客户提供了1600多亿元的转期续贷支持，帮助小微企业节约转贷成本32余亿元。在产品上，民生银行研发了“小微之家”线上服务平台，打造线上线下相结合、O2O模式的便捷服务流程，仅“乐收银”业务一项，2014至2016年累计为小微客户垫付跨行收单交易手续费21亿元。体制机制上，民生银行开展贷款转期服务，增加了小微企业金融供给，降低了小微企业融资成本。服务上，小微客户可在授信期限内，根据实际需求灵活提款，随借随还，切实降低了小微客户的融资成本。
四是开展普惠金融。民生银行积极秉承普惠金融理念，构建民生网络金融生态圈，为客户提供纯线上便捷开户、低门槛、高收益的金融产品。同时，该行通过最先进科技手段防范互联网金融犯罪，为客户提供安全、可靠的电子账户服务。针对小微企业、三农等普惠金融服务对象，民生银行还坚持服务优惠和减费让利原则，不仅只收取利息费用，杜绝其他名目收费，还坚持免收网上银行、手机银行、结算机具等费用。此外，该行继续在重点区域实施了同城/异地转账汇款、同城跨行ATM取款等手续费的减免优惠政策。
五是积极开展金融扶贫，履行社会责任。民生银行建立了全行金融扶贫工作机制，制定专项扶贫计划和差异化扶贫方案；确保金融扶贫贷款金额和增速高于全行平均水平，并给予定价优惠；拓宽多元化融资渠道，增强扶贫对象“造血机能”；促进惠农金融服务点覆盖；运用捐款、贷款、派驻挂职干部、强化银政合作等方式，为国家精准扶贫贡献金融力量；坚持定点扶贫、公益扶贫、产业扶贫、教育扶贫、医疗扶贫等多种扶贫方式。其中，在教育帮扶方面，15年来，民生银行在甘肃省渭源、临洮、河南省封丘、滑县等四县累计捐款已超过8046万元。
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